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暖风尽吹央行撒酸辣粉解决民企肠梗阻|檀热点

| 2019-08-29

正版素材来源:图虫创意



文/任自在



民营企业座谈会刚一结束,民营企业再次迎来新利好。


近日,央行联合北京多部门准备将未经央行内部(企业)评级的单户授信500万元以下的小微企业贷款纳入SLF的合格抵押品范围。


SLF,业内俗称酸辣粉,这是央行向市场释放流动性的重要工具,银行提供抵押品来获得资金,以前的抵押品主要是一些信用等级比较高的债券,比如说国债、中央银行票据、国家开发银行及政策性金融债、高等级公司信用债等债券资产。


但是现在央行说500万以下的小微企业的贷款也可以作为SLF的抵押品,这就意味着商业银行把钱借给小微企业之后,然后把这笔贷款也可以再次抵押给央行,再次从央行方面获得资金。


央行的意思再明白不过了,就是让商业银行大胆把钱借给民营企业和小微企业,贷出去的款央行也认可,最后央行来兜底。


所以接下来商业银行在给民营企业和小微企业贷款方面,不仅少了很多顾虑,而且还是加分项。


为啥民营企业贷款总是那么难?


今年以来央行分别在1月、4月、7月、10月连续四次降准,其中1月通过降准释放货币7000亿、4月份降准释放货币1.3万、7月份降准释放货币7000亿、10月份降准释放货币1.2万亿,释放货币规模将近4万亿。


按道理来说信贷已经非常充裕,钱已经到了商业银行手里,但是现实是央行即便给了钱,银行宁愿拿在手上,也不愿意冒险去带给民营企业和小微企业。


那么,为什么商业银行不愿意放贷给民营企业和小微企业?


从民营企业自身来看,民营企业自身规模一般都比较小,相比大中型企业抗风险能力比较差、生命周期比较短,根据全国工商联合会披露,中国民营企业的平均生命周期只有2.9年,有60%的民企在5年内破产,85%的在10年内死亡。



有的时候企业没了,但是欠银行的钱还没还上,银行也怕放贷出去钱就收不回来了,因此民营企业在贷款的时候,银行往往需要民营企业提供抵押品。


比如一个厂房或者某项资产价值1000万,银行按照惯例打个7折,放贷700万;有厂房还好,但是实际情况是,一些民营企业和小微企业没有厂房等固定资产作为抵押,往往都是拿一套住宅进行抵押,缺乏足额的抵押物,有的小微企业甚至没有抵押物。所以贷款难度就比较大。


除此之外,民营企业违约事件频发,也是导致其融资难的问题之一。


根据相关统计,从2014年3月首只企业债违约开始到2018年6月21日,全国74家违约主体当中,有46家民营企业,占全部违约主体的比例高达62%;涉及金额480.04亿,占总违约金额近50%。


这么多违约事件,哪家银行看到也会掂量再三。


从银行的角度来看,面对同样一笔贷款,一边是规模比较大、抗风险能力比较强、有国家做背书的国企以及一些大中型企业;一边是规模小、抗风险能力比较差的民营企业和小微企业。银行肯定会选择国企以及一些大中型企业。


在实际操作的过程中,如果银行的信贷人员对国有企业的贷款出现问题,但是都是自家兄弟,可能会被视为“肉烂在锅里”。


但是如果银行信贷人员对民营企业的贷款,贷款一旦出现违约等问题,往往可能会被认为银行工作人员和民营企业有私下的内幕交易和利益输送。因为这种问题的存在,就会让银行的信贷人员在拓展民营企业贷款方面畏手畏脚。

所以,因为以上种种原因,银行对民企的贷款就会表现的非常谨慎。


这次定向印钞之后会产生什么影响?

 

 所以这一次,北京试点把民营企业和小微企业的贷款纳入到SLF合格抵押品的范围之后。这一举措与10月22日央妈发布民营企业债券融资支持新工具一脉相承。


对于民营企业来说,相当于一次“定向放水”,让银行对于民营企业的贷款也能够放开手脚,从而在一定程度上能够缓解目前民营企业融资难的问题。


当然,毕竟是新工具,一切都还是在“稳”前提下进行,目前北京已经明确了,如果效果好,未来不排除在全国范围内进行推广。


凡事有利有弊,对于中小企业来说毫无疑问是好事,可以解决他们目前所面临的困境。但是过度的放低贷款门槛,也会产生一系列问题,比如说:次级贷。


进入到三季度部分银行的不良率急剧攀升,比如南昌农商行不良率逼近5%,达4.82%,此外,黄石农商行、山东禹城农商行、河北唐山农商行不良率进入“3”字头。这只是官方数据,实际情况可能更糟。


而不良率上升的原因不仅是因为国企去杠杆、PPP清理整顿导致地方债务违约现象频发,而且与民营企业债务违约增加有关。


如何避免这种风险?

 

问题的关键还是在于民营企业自身!


现在一些民营企业,为了融资可谓是花样百出,不惜一切代价粉饰财务报表、甚至造假,财务数据脱离了企业的基本经营状况。认为自己账上业绩好了,应该很容易取得贷款,但是不知道银行方面看重的不止是企业短期的利润,企业的长期发展前景及企业面临的风险才是资金方重视的方面。


所以,民营企业只有不断的改善经营管理、降低企业经营风险,提升资产质量,提升资产总额,加大担保筹码,提升还款能力,这样银行给你放贷的时候才会放心。


最后,还要提升民营企业家的信心,正确认识到当前的经济环境,对未来充满信心,愿意扩张产能,合理安排生产投资,不畏手畏脚。


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shichenchenbaby1


看完就完事儿啦?

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